In welcher Situation befinden Sie sich?

Wann liegt private Berufsunfähigkeit vor?

Nach dem gesetzlichen Grundbild des § 172 VVG ist berufsunfähig, wer den zuletzt ausgeübten Beruf so, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Der konkrete Versicherungsvertrag bleibt entscheidend. Viele Bedingungen arbeiten mit einem bestimmten Leistungsgrad und einem Prognose- oder Rückschauzeitraum, häufig etwa sechs Monaten. Diese Werte dürfen nicht pauschal auf jeden Vertrag übertragen werden.

§ 172 VVG bei Gesetze im Internet

Welche Erkrankungen können eine Berufsunfähigkeit begründen?

Nicht die Diagnosebezeichnung, sondern ihre konkrete Auswirkung auf die versicherte Tätigkeit ist maßgeblich. Dasselbe Krankheitsbild kann bei zwei Menschen zu völlig unterschiedlichen Ergebnissen führen.

Warum der BU-Leistungsantrag den späteren Streit prägt

Der Leistungsantrag ist keine bloße Formalität. Mit ihm legt der Versicherte den beruflichen und medizinischen Sachverhalt fest, auf den sich die Leistungsprüfung, spätere Gutachten und gegebenenfalls ein Gerichtsverfahren beziehen.

Besonders sorgfältig zu bearbeiten sind:

• Beginn, Verlauf und Schwankungen der Beschwerden;
• vollständige Behandler- und Behandlungshistorie;
• der zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Beruf;
• Tages-, Wochen- oder Monatsabläufe einschließlich Spitzenbelastungen;
• Zeitanteile und qualitative Bedeutung einzelner Aufgaben;
• konkrete körperliche, geistige und soziale Anforderungen;
• Arbeitsunfähigkeitszeiten, Wiedereingliederungen und Arbeitsversuche;
• Veränderungen des Arbeitsplatzes oder betrieblicher Abläufe;
• weitere Versicherungs- und Sozialleistungen;
• Schweigepflichtentbindungen und Umfang der Datenerhebung.

Das konkrete Tätigkeitsbild ist wichtiger als die Berufsbezeichnung

Angaben wie „Geschäftsführer“, „Arzt“, „Projektleiter“, „Handwerker“ oder „Sachbearbeiter“ reichen regelmäßig nicht aus. Menschen mit derselben Berufsbezeichnung können völlig unterschiedliche Verantwortung, Zeitbelastung und Kernaufgaben haben.

Eine Tätigkeit kann den Beruf qualitativ prägen, obwohl sie nur einen kleinen Zeitanteil einnimmt. Wer beispielsweise nur wenige Stunden pro Woche verhandelt, operiert, prüft, entscheidet oder Personal führt, kann gerade in diesen Aufgaben den wirtschaftlichen Kern seines Berufs haben.

Welche medizinischen Unterlagen sind im BU-Verfahren wichtig?

Behandelnde Ärzte dokumentieren Diagnosen, Befunde, Therapie und Verlauf. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung muss zusätzlich erkennbar werden, welche beruflich benötigten Funktionen betroffen sind. Ein ärztlicher Satz wie „Patient ist berufsunfähig“ ersetzt deshalb weder die Vertragsprüfung noch die genaue Darstellung des Berufs.

Medizinisch relevant sind insbesondere:

• Diagnosen und nachvollziehbare Differenzialdiagnosen;
• Beginn, Verlauf und Schwankungen der Beschwerden;
• objektivierbare Befunde und klinische Beobachtungen;
• Medikation, Therapie, Wirkung und Nebenwirkungen;
• körperliche, kognitive und psychische Funktionsbeeinträchtigungen;
• Belastungsgrenzen, Pausen- und Regenerationsbedarf;
• Prognose und mögliche Veränderung des Zustands;
• Widersprüche zu früheren Befunden oder Selbstauskünften.

SH Rechtsanwälte nimmt keine medizinische Begutachtung vor. Soweit für die rechtliche Bewertung erforderlich, können spezialisierte Ärzte oder Sachverständige einbezogen werden.

Warum lehnt die Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungen ab?

Eine Ablehnung ist keine gerichtliche Entscheidung. Sie zeigt zunächst nur, wie der Versicherer Vertrag, Beruf und medizinische Unterlagen bewertet. Diese Bewertung kann rechtlich, tatsächlich oder methodisch angreifbar sein.

Häufige Ablehnungsgründe sind:

• der vertraglich erforderliche BU-Grad sei nicht erreicht;
• die Einschränkungen seien nicht ausreichend belegt;
• die erforderliche Dauer oder Prognose fehle;
• das Tätigkeitsbild sei unvollständig oder unzutreffend;
• eine andere Tätigkeit könne ausgeübt werden;
• ein Selbstständiger könne seinen Betrieb umorganisieren;
• es liege nur Arbeitsunfähigkeit, nicht aber Berufsunfähigkeit vor;
• Gesundheitsfragen seien falsch oder unvollständig beantwortet worden;
• der Versicherungsfall sei bereits vor Vertragsbeginn eingetreten;
• Mitwirkungs- oder Auskunftspflichten seien verletzt worden.

Untersuchung durch einen Gutachter des Versicherers

Versicherer beauftragen häufig medizinische, psychiatrische oder berufskundliche Gutachter. Vertragliche Mitwirkungsobliegenheiten sind grundsätzlich zu beachten. Das Gutachten ist jedoch kein Urteil und muss anhand von Auftrag, Methode, Befunden und Berufsbild geprüft werden.

• Auftrag und konkrete Fragestellung des Gutachters;
• Fachgebiet und Qualifikation;
• Vollständigkeit der medizinischen Unterlagen;
• Richtigkeit des zugrunde gelegten Berufsbilds;
• Umgang mit schwankenden oder schwer objektivierbaren Beschwerden;
• Ablauf, Dauer und Dokumentation der Untersuchung;
• verwendete Tests und fachliche Methoden;
• Trennung von Diagnose, Funktion und beruflicher Auswirkung;
• Widersprüche zu Vorbefunden oder tatsächlichem Krankheitsverlauf.

Falsche Gesundheitsangaben: Rücktritt, Anfechtung und Vertragsanpassung unterscheiden

Mit dem BU-Leistungsantrag prüft der Versicherer häufig erneut den ursprünglichen Versicherungsantrag. Dabei darf der Vorwurf einer Anzeigepflichtverletzung nicht pauschal mit Arglist gleichgesetzt werden. Rücktritt, Kündigung, Vertragsanpassung und Anfechtung haben unterschiedliche Voraussetzungen, Fristen und Rechtsfolgen.

Zu klären sind insbesondere:

• welche Gesundheitsfragen in Textform gestellt wurden;
• welcher Zeitraum und welche Behandlungen von der Frage erfasst waren;
• ob die Frage klar, verständlich und auf den konkreten Umstand bezogen war;
• welche Beschwerden oder Diagnosen dem Antragsteller bekannt waren;
• was dem Vermittler mündlich mitgeteilt wurde;
• wer Antworten ausgewählt oder in das Formular eingetragen hat;
• ob eine objektiv unrichtige oder unvollständige Antwort vorliegt;
• welcher Verschuldensgrad nachweisbar ist;
• wie der Versicherer bei vollständiger Angabe entschieden hätte;
• ob Erklärungs- und Ausschlussfristen eingehalten wurden.

§ 19 VVG bei Gesetze im Internet

Darf der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen?

Ob eine Verweisung möglich ist, richtet sich nach den Versicherungsbedingungen. Zu unterscheiden sind die abstrakte Verweisung auf eine theoretisch ausübbare Tätigkeit und die konkrete Verweisung auf einen tatsächlich aufgenommenen neuen Beruf.

• erlaubt der konkrete Tarif überhaupt eine abstrakte Verweisung?
• kann die neue Tätigkeit gesundheitlich tatsächlich ausgeübt werden?
• entsprechen Ausbildung, Kenntnisse und Erfahrung dem bisherigen Niveau?
• bleiben Einkommen und wirtschaftliche Lebensstellung gewahrt?
• ist die soziale Wertschätzung der Tätigkeiten vergleichbar?
• wie unterscheiden sich Aufgaben, Verantwortung und Aufstiegsmöglichkeiten?

Berufsunfähigkeit bei Selbstständigen und Unternehmern

Bei Selbstständigen genügt es häufig nicht, nur die persönlich nicht mehr möglichen Arbeiten zu beschreiben. Der Versicherer prüft zusätzlich, ob der Betrieb so umorganisiert werden kann, dass Mitarbeiter oder Dritte Aufgaben übernehmen und ein wirtschaftlich sinnvolles Tätigkeitsfeld verbleibt.

Wichtig sind insbesondere:

• Größe, Umsatzstruktur und tatsächliche Organisation des Betriebs;
• Zahl, Qualifikation und Aufgaben der Beschäftigten;
• operative, leitende und nicht delegierbare Tätigkeiten des Inhabers;
• rechtliche oder berufsrechtliche Grenzen einer Delegation;
• Kosten zusätzlicher Mitarbeiter oder externer Dienstleister;
• verbleibende sinnvolle Aufgaben und notwendige Arbeitszeit;
• Auswirkungen auf Einkommen, Gewinn und Stellung im Betrieb.

Anerkenntnis, Befristung und Abfindungsangebot

Auch eine zunächst positive Leistungsentscheidung sollte genau gelesen werden. Zu prüfen ist, ob der Versicherer unbefristet anerkennt, eine zeitliche Begrenzung erklärt, Vorbehalte aufnimmt oder nur einen Vergleich beziehungsweise eine Abfindung anbietet.

• Beginn und Umfang der anerkannten Leistung;
• BU-Rente, Beitragsbefreiung, Dynamik und Zusatzleistungen;
• Befristungsgrund und Dauer;
• Verzicht auf zukünftige Ansprüche;
• Rückzahlungs- oder Erledigungsklauseln;
• Folgen für weitere Versicherungen und Sozialleistungen;
• wirtschaftlicher Wert gegenüber der möglichen Vertragsleistung.

Darf eine bereits anerkannte BU-Rente wieder eingestellt werden?

Der Versicherer darf nach einem Anerkenntnis prüfen, ob die Leistungsvoraussetzungen fortbestehen. Ein Nachprüfungsverfahren ist jedoch keine freie zweite Bewertung desselben unveränderten Sachverhalts. Die maßgeblichen Verhältnisse beim Anerkenntnis müssen mit der aktuellen Lage verglichen werden.

Eine Einstellung wird häufig begründet mit:

• Verbesserung des Gesundheitszustands;
• erneuter Ausübbarkeit des früheren Berufs;
• Aufnahme einer vergleichbaren neuen Tätigkeit;
• veränderter Organisation eines selbstständigen Betriebs;
• neuen medizinischen Erkenntnissen;
• nicht erfüllten Mitwirkungs- oder Auskunftspflichten.

Berufsunfähigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Erwerbsminderung sind nicht dasselbe

Für Beamte ist zusätzlich zwischen privater Berufsunfähigkeit und beamtenrechtlicher Dienstunfähigkeit zu unterscheiden. Weitere Informationen finden Sie auf unserer Seite zur Dienstunfähigkeit.

Welche wirtschaftliche Bedeutung hat ein BU-Verfahren?

Der wirtschaftliche Wert besteht nicht nur aus der nächsten Monatsrente. Abhängig vom Vertrag können langfristige Rentenzahlungen, rückständige Leistungen, Beitragsbefreiung, Dynamikerhöhungen und Zusatzbausteine zusammenkommen.

Unsere Leistungen im Berufsunfähigkeitsrecht

So prüfen wir Ihren BU-Fall

Welche Unterlagen benötigen wir für die erste Prüfung?

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Wann gilt man als berufsunfähig?

Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen. Zu prüfen ist, ob der zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls in dem vereinbarten Umfang und für den maßgeblichen Zeitraum nicht mehr ausgeübt werden kann. Diagnose und Berufsbezeichnung allein genügen nicht.

Wann sollte ich Leistungen aus der BU-Versicherung beantragen?

Das hängt von den Bedingungen, dem Krankheitsverlauf, der Prognose und möglichen Meldeklauseln ab. Ein Antrag sollte weder vorschnell unvollständig gestellt noch ohne Fristenprüfung hinausgeschoben werden.

Brauche ich schon vor dem BU-Leistungsantrag einen Anwalt?

Eine anwaltliche Begleitung ist nicht vorgeschrieben. Sie kann besonders bei hoher BU-Rente, komplexem Berufsbild, Selbstständigkeit, mehreren Verträgen, psychischen Erkrankungen oder problematischen Gesundheitsangaben sinnvoll sein, weil der Antrag die spätere Beweisführung prägt.

Reicht eine sechsmonatige Krankschreibung für die BU-Rente?

Nein, nicht automatisch. Eine längere Arbeitsunfähigkeit kann ein wichtiges Indiz sein. Für die private Berufsunfähigkeit müssen zusätzlich Vertragsdefinition, konkretes Tätigkeitsbild, Leistungsgrad und medizinisch nachvollziehbare Funktionseinschränkungen zusammenpassen.

Kann eine Depression oder ein Burnout Berufsunfähigkeit begründen?

Ja. Entscheidend sind nicht allein Diagnosebegriffe, sondern die konkreten Auswirkungen auf Konzentration, Belastbarkeit, Entscheidungsfähigkeit, soziale Interaktion, Anwesenheit, Therapieverlauf und Prognose im versicherten Beruf.

Kann Long COVID zu einer Berufsunfähigkeit führen?

Ja, wenn die Beschwerden die konkrete Tätigkeit im vertraglich erforderlichen Umfang und für den maßgeblichen Zeitraum beeinträchtigen. Fatigue, Belastungsintoleranz und kognitive Einschränkungen müssen medizinisch und beruflich nachvollziehbar dokumentiert werden.

Was soll ich tun, wenn meine Berufsunfähigkeitsversicherung den Antrag ablehnt?

Sichern Sie Ablehnungsschreiben, Vertrag, Leistungsantrag, Tätigkeitsbeschreibung, medizinische Unterlagen und Gutachten. Lassen Sie die einzelnen Ablehnungsgründe sowie Verjährungs- und Gerichtsfristen prüfen, statt nur pauschal zu widersprechen.

Darf die BU-Versicherung meine Ärzte anschreiben?

Der Versicherer darf im vertraglich und rechtlich zulässigen Umfang Informationen erheben, wenn en

Zahlt Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung nicht?

Senden Sie uns Versicherungsschein, Versicherungsbedingungen, Leistungsantrag, Tätigkeitsbeschreibung, das Schreiben des Versicherers und die wesentlichen medizinischen Unterlagen. Nennen Sie bitte Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, die vereinbarte BU-Rente, den angenommenen Beginn der Berufsunfähigkeit und alle bekannten Fristen.

BU-Fall prüfen lassen 0201 439 86 80

Hinweis zu Mandat und Fristen: Durch eine Anfrage oder die Übersendung von Unterlagen entsteht noch kein Mandatsverhältnis. Zunächst erfolgt eine Interessenkollisionsprüfung. Die Mandatsannahme muss ausdrücklich durch SH Rechtsanwälte bestätigt werden. Vor dieser Bestätigung werden k